P2P网贷平台竞品分析：盈利模式与目标用户需求解读

<配资论坛>P2P网贷平台竞品分析：盈利模式与目标用户需求解读

P2P网贷平台竞品分析 TOC \o 1-3 \h \z \u \l 1 摘要 \h 1 \l 2 市场趋势、业界现状 \h 2 \l 3 企业愿景、产品定位及发展策略 \h 2 \l 4 盈利模式 \h 3 \l 5 目标用户 \h 5 \l 6 用户需求 \h 5 \l 7 产品设计 \h 7 \l 7.1 产品功能 \h 7 \l 7.2 交互设计 \h 8 \l 7.3 视觉设计 \h 9 \l 8 运营和推广策略 \h 9 \l 9 总结和建议 \h 9摘要目前p2p网贷平台众多（截止到2013末据三方机构统计约全国约有2000左右的平台）。这些平台：公司背景、平台模式、技术团队、目标用户可能都有差异。因此我拿几个典型的网贷平台进行对比分析。主要站在互联网产品角度一切以“用户为中心”的思想去分析。文章更多的以用户体验去分析，结合市场做商业分析的部分会比较少。本次竞品分析的平台以人人贷、拍拍贷、有利网、你我贷、温州贷、甬商贷为例。本竞品报告在时间条件允许下本人会做持续更新。市场趋势、业界现状这部分内容我简要概述了，因为关于行业的现状不是几段文字就能描述清楚的。在过去10年间，p2p借贷在世界各地蓬勃发展。2007年国内第一家p2p网贷平台拍拍贷成立。在6年的时间里p2p网贷高速发展，从2009年的9家增长到2012年的100多家，截止2013年12月据业内统计已经近2000多家p2p网贷平台，成交额近2000亿。近2年在国内可谓高速发展。企业愿景、产品定位及发展策略首先来看下各个企业的愿景和使命。人人贷：愿景：打造一个人人参与、人人自由、人人平等的互联网个人金融服务平台。使命：实现个人的信用自主和金融自由。拍拍贷：使命：让天下没有难借的钱。　　　协力中国信用体系的建设，发现中国人的信用价值。有利网：愿景： 想到理财，就想到有利网?；持续发展200年的品牌；世界五十大网站之一使命：让所有人都能在网上安全、便捷、透明地投资理财，让所有人都成为自己财富的主人！温州贷：（网站上未明确描述）甬商贷：（网站上未明确描述）以上信息都是本人在各个企业的网站上找到并复制下来的。现在来分析下各个企业的愿景和使命分别表达的是什么。从企业的愿景和使命中我们可以看出企业家的经营哲学和立场和信仰。从各个企业的使命看人人贷和有利网的企业使命都是强调自主，无论是个人信用还是个人财富。拍拍贷的使命是协助中国信用体系的建设，挖掘中国人的信用价值。另外温州贷和甬商贷我没用在对方网站上找到企业的使命和愿景（可能由于我的疏忽没有找到）。企业的发展策略(运营模式）:首先简单描述下线有的p2p模式。纯线上模式：拍拍贷线上下线模式：人人贷、有利网、温州贷、甬商贷纯下线机构模式：宜信第三方机构模式：人人聚才纯线上模式与国外的 Club和 相似，可以说是最纯粹的p2p模式。该模式平台不做担保，纯粹的进行信息匹配。没有实质参与到借贷利益链条之中。但是国外的征信体系相对健全，所以 Club和 能在国外很好的发展。然后我们看拍拍贷虽然是国内首家p2p平台但是纵观交易额看并不大。该模式在国内发展可谓步履蹒跚。但是结合这家企业的使命看该企业协助中国的信用体系建设，发现信用的价值。就个人对该企业是非常尊敬的，因为他们一直坚守这一模式相信信用体系的价值。像拍拍贷这样的企业更加需要互联网技术，大数据挖掘技术帮助平台挖掘用户信用体系，降低风险。拍拍可以尝试利用社交网络的信息来寻找更多的投资者、借贷者和进行信用审核。线上线下模式该模式不是一个标准，只是纯线上模式的延伸和改变。在国内就纯线上模式目前发展缓慢，所以延伸出一些其他p2p模式。如人人贷通过线上吸引投资用户和借款借款用户。投资理财在线上完成，借款的审核则在线上完成。然后加上本金担保机制。一方面保证投资者的收益和风险另一方面线上对借款人借款信息审核可降低风险，减少逾期。人人贷这种模式是现在比较常见的模式。另外想有利网这样的模式跟人人贷还是有区别的。该模式其实是将金融机构的信贷资产通过线上即互联网的方式以极低的门槛出售。纯下线模式是宜信高管提前放款给需要借款的用户，唐宁再把获得的债权进行拆分组合，打包成类固定收益的产品，然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户。第三机构模式这个模式也是最近看了篇人人聚餐公关发的文章才把它写进报告里面。该平台称这个为p2p3.0模式。大家有兴趣可以去看看拍拍贷和人人聚财的P2P模式之争但是就个人来看人人聚餐这种方式其实就是类似有利网的模式线下对接筛选出来的优质小贷，小贷公司为平台提供项目，线上为投资端直接面投资者。（注：由于后两个平台不是本报告要分析的平台所以就简单阐述，后续分析到补充）盈利模式目前p2p网贷公司盈利模式大概就是向借贷用户和投资用户收取服务费用。（借贷服务费、投资服务费）下表是报告中分析的各平台的服务费明细表：平台借贷服务费投资服务费人人贷借款服务费：按借款人信用等级收费AA：0%; A:1%; B:1.5%; C:2%; D:2.5%; E:3%; HR:5%借款管理费：金额*0.3*期限提现费用充值费用逾期罚息逾期管理费充值费用提现费用优选理财计划费用债权转让费用拍拍贷成交服务费:借款期限6个月（含）以下：本金*2%;借款期限6个月以上：本金*4%;首次借款信用服务费：本金*4%;充值服务费提现服务费充值服务费提现服务费有利网无温州贷VIP会员信息费：150元/年提现费用现场考察费借款管理费天标：（信用、担保、给力标）0.6%*金额/30天*发标天标净值标：0.3%金额/30天*发标天数普通标：金额*0.2%秒还标：VIP会员:150元/年利息管理费：利息*10%提现费用甬商贷提现费用VIP会员信息费：120元/年现场考察费：借款管理费：期限=2个月 本金*2%期限2个月 本金*(2% +(期限-2)*0.5%)VIP会员：120元/年提现费用投资管理费：利息*8%本来我不想吐槽的，但是仔细看看各个平台公司的资费帮助说明，实在我已经忍无可忍了。就用户体验而言有利网是做的最好的。当然目前有利网的模式线上只面向投资者。第一就费用来讲有利网不收取投资人任何费用。第二用户看了一目了然，不用拿起计算器算???自己投资了到底能收益多少钱。 在看看其他平台各种收费的计算方式各种费用，也就是投资在投资之前就要仔细阅读收费标准，然后仔细计算。从这个角度看用户体验特别糟糕，用户还没开始投资可能就因为这个原因放弃在这个平台投资（特别是新用户和特别懒的用户）。这里特别吐槽下温州到和甬商贷的资费帮助。我在其平台查看帮助的时候就花费大量时间。温州贷花了整整一个网页来说明服务资费。互联网产品用户体验是要从细节做起的，你说你资费项目多也罢找个编辑将每个资费项目排版好，至少要让用户查看的时候能一目了然吧。目标用户用户需求其实对于我们的用户来讲他们不会关心平台模式如何，只要平台产品能满足他们需求即可。按马斯洛的需求层次理论我将网贷投资理财用户和借款用户的需求进行提炼。投资理财用户需求：安全、收益、懒、学习、社交生理需求-收益 用户来p2p平台来投资即想通过平台赚取更多的收益。任何一个p2p平台都应该满足用户此项需求。安全需求-投资安全最近网贷平台频频倒闭给行业带来很多负面的影响。在社交圈或者线下有很多网贷投资用户问我到底哪个平台安全。通过对投资用户调研我发现每个投资用户准备投新一个p2p网贷平台都会关心这个平台是不是靠谱的、安全的。特别是很多新用户看到网贷平台的利率的时候第一跟我的反应是这是不是骗的、我投的钱会不会没了。这是用户缺少安全感的征兆。要满足用户这个需求：一、平台自身要做好风险控制，对借款用户进行严格的审核,做好风险控制（这个我相信每个平台都有自己的审核和控制的标准）。小编这边要说的就是“以用户为中心”的思想去做的。并不是表面说为了用户的利率，往往平台对借款人审核不仔细导致出现逾期或者老赖的情况。二、平台自身在做好风险控制的同时、建立自身品牌，有良好的口碑支持。投资人在准备投这个平台时候就不会担心安全问题了。安全需求-“懒” 互联网用户都是懒的人人贷盈利模式分析，应该人性本质都是懒的。要解决用户“懒”问题就要用到小而美的思想。互联网通常不用最求大而全，而是抓住用户的某个痛点或者价值点，在功能上尽量简单明了。社交需求-社交 都是投资人，那么投资人之间必然有相互交流的需求。借款端用户需求：资金、方便、成本、学习、社交生理需求-资金 来贷款的毋庸置疑就是缺少资金需要融资。生理需求-成本 对借款用户来讲借贷的成本就是贷款用户需关心的问题了。安全需求-方便 来网贷平台融资的大多都是在银行或其他机构贷款困难。但有急需用钱解决当前问题。所以想快速借到资金的需求。社交需求-社交 都是借款人，那么借款人之间必然有相互交流的需求。产品设计产品功能基本功常规能不多做介绍，所分析的平台基本功能都已经实现。如借贷系统、理财系统、用户系统、论坛系统等。现在就各个平台的特有功能加以介绍并做分析。人人贷优选理财计划: 即自动投标功能帮助用户充分利用资金循环复利投资。主要解决用户“懒”的问题。愿望墙：在我看来这个功能是人人贷的运营手段。让用户参与其中在愿望墙上写上自己的新年计划并得到奖励。这个功能让人人贷的用户有很强的归属感，和参与感。总结：总体看人人贷功能设计思想是在满足基本业务基础上，其他采用极简的设计思想。有利网自动投标：功能类似人人贷的优选理财计划。定存宝：有利网将理财产品重新打包按投资期限不同分配不同的利率。可以跟自动投标一样解决用户在投资时候选择投资产品的时间成本。视频教程：大部分p2p网贷平台的使用帮助是用文章描述。有利网在首页就用卡通动画的形式简单、明了的说明了如何在有利网进行理财。同时该视频也可算品牌宣传的广告。问答：其他平台一般把用户常见的问题综合整理成统一的文档给用户。这样的弊端就是不能针对性的解决所有用户的问题。有利网采取的办法是由用户自主提问这个可以解决每个用户的问题。但是问答与论坛反馈功能是否有重复。理财大揭秘：有利结合自身用户数据、以图表数据的方式展示理财用户各种行为信息。各种计算器：收益计算器、自动投资计算器、CPI跟踪器、身价计算器、收益对比器。总结：有利网线上只面向投资用户，那功能设计上全是为投资用户设计的。从特别功能看有利网想做的是帮助用户养成投资理财的习惯。所以特色功能设计上基本解决投资用户这个2个问题。一：为什么投？二：怎么投？拍拍贷推荐有礼：这个功能就是营销手段P2P网贷平台竞品分析：盈利模式与目标用户需求解读，推荐有贷款和融资需求的用户到拍拍贷即有对应的奖励。自动投标: 功能类似人人贷的优选理财计划。总结：拍拍贷除基本功能中规中举。温州贷积分商城:用户可用在投资或贷款时得到的积分去积分商城去兑换对应的礼品。总结：温州贷的系统是外包给第三方的软件公司（杭州融都科技）；这个在后期功能扩展上会比较不方便。功能在设计基本满足业务需求。甬商贷幸运大转盘：投资用户投资金额达到一定数目就会机会参加抽奖。工具箱：利息计算器、手机号码查询、ip地址查询。总结：甬商贷跟温州贷一样系统是外包给第三方的软件公司。甬商贷具体用的哪家p2p系统不详。出现的问题跟温州贷一样。另外有些多余功能太多，比如说手机号码查询、ip地址查询这样的功能用户基本用不到。用第三方的系统有个极其不好的弊端是对放公司很可能是以客户为驱动去做产品，所做的功能满足业务的需求，但是有些功能是多余的他们做起来只是为了给客户看的。所以在功能的体验相对会比较差。交互设计人人贷主界面主要6块：导航栏、滚动专题图、投资说明、优选理财计划、

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